richiesta finanziamento

Effettuare una richiesta di finanziamento: cosa serve e cosa bisogna sapere.

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I documenti che gli istituti finanziari richiedono per ottenere un finanziamento variano a seconda della tipologia di prodotto richiesto. A seconda dei diversi parametri di finanziabilità, la documentazione richiesta per un finanziamento può essere differente anche nel caso in cui il prodotto sia lo stesso.

Molti sono i siti attraverso i quali si può inviare la richiesta del finanziamento direttamente online. I più diffusi metodi di finanziamento si riferiscono ai prestiti personali e alla cessione del quinto. Vediamo insieme i requisiti comuni a queste tipologie di finanziamento.

Richiesta finanziamento: prestiti personali
Per effettuare una richiesta di finanziamento a titolo personale sono necessari le seguenti documentazioni.
• Documenti Personali: Carta di Identità o Patente di Guida, Codice Fiscale.
• Attestazione di reddito: Busta Paga, Cedolino Pensione, O bis M, CUD, Dichiarazione dei redditi (uno o più di questi documenti in base al tipo di reddito)
• Informativa Privacy: Fornita al cliente dall'istituto finanziatore
• Contratto di Finanziamento: Fornito al cliente dall'istituto finanziatore
• Utenze Gas, Luce, Telefono: Copia delle ultime bollette regolarmente pagate

Richiesta finanziamento: cessione del quinto stipendio e prestito delega
Per effettuare una richiesta di finanziamento per la cessione del quinto stipendio sono necessari le seguenti documentazioni.
• Documenti Personali: Carta di Identità o Patente di Guida , Codice Fiscale.
• Attestazione di reddito: Ultima Busta Paga e Ultimo CUD (per dipendenti), Cedolino Pensione, O bis M e CUD (per pensionati).
• Certificati di Stipendio: Rilasciati dal Datore di Lavoro su modello fornito dalla finanziaria) o Attestato di Servizio .
• Benestare: Rilasciato dal Datore di Lavoro per completare l'operazione.

Prendendo invece in considerazione gli aspetti oggettivi di un finanziamento, vediamo il contratto e il calcolo del costo del finanziamento.

Richiesta finanziamento: il contratto di finanziamento
Il contratto di finanziamento è subordinato a parametri di trasparenza nei confronti del consumatore che devono essere chiaramente espressi (gli organi di competenza nell'ambito del credito sono la Banca d'Italia e l' UIC: Ufficio Italiano Cambi). I principali elementi che caratterizzano il contratto di finanaziamento sono:
-Tipologia di finanziamento
-Tasso di interesse praticato
-Tasso annuo nominale (TAN)
-Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
-Tutte le spese applicate al finanziamento, (inclusi i maggiori oneri di mora)
-Netto ricavo (somma erogata al cliente)
-Ammontare, numero e scadenza delle singole rate
-Dettaglio delle condizioni secondo cui il TAEG può essere modificato.
-L’importo e la causale delle spese che sono esclusi dal calcolo del TAEG
-Eventuali garanzie richieste
-Eventuali coperture assicurative

In mancanza di tutti gli elementi obbligatori,stabiliti per legge, il contratto di finanziamento può essere considerato nullo.

Richiesta finanziamento: i tassi applicati
In tutte le operazioni di finanziamento per obblighi di legge i tassi applicati vengono espressi nel contratto da parte degli istituti finanziatori. E' importante quindi conoscere bene la differenza tra TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Anno Effettivo Globale). In alcuni casi è possibile trovare anche la voce TEG (Tasso Effettivo Globale) in alternativa al TAEG.

Richiesta finanziamento: TAN, Tasso Annuo Nominale
Il Tasso Annuo Nominale è il reale tasso di interesse del denaro e viene espresso in percentuale e su base annua. E' applicato dagli istituti finanziari all’importo lordo del finanziamento. Viene utilizzato per calcolare, partendo dal totale del finanziamento (dato da: importo delle rate x la durata), l’ammontare netto della somma erogata. Nel calcolo del TAN non rientrano tutte le spese ed oneri accessori come le eventuali provvigioni degli intermediari, imposte e tasse aggiuntive, spese iniziali di apertura pratica e il tasso non rappresenta quindi il costo reale del finanziamento.

Richiesta finanziamento: TAEG, Tasso Effettivo Globale
Il Tasso Anno Effettivo Globale rappresenta, in termini percentuali su base annua, il costo totale del finanziamento. Al contrario dal TAN, il TAEG comprende anche tutti gli oneri accessori e le spese (istruttoria, apertura pratica, incasso delle rate, asscurazioni...), che il debitore deve pagare oltre agli interessi sul finanziamento.

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